前言：當前，新型冠狀病毒感染的肺炎疫情的防控工作正處于關(guān)鍵時期，全國上下眾志成城，同心同德，各行各業(yè)都在本職崗位上為打贏這場阻擊戰(zhàn)全力以赴。作為中國最早設(shè)立的國際仲裁機構(gòu)，貿(mào)仲在積極應(yīng)對防疫工作的同時，專門設(shè)立“共克時艱，玉汝于成——抗擊疫情法律風險防范專欄”，歡迎和鼓勵各行業(yè)仲裁員、專家發(fā)揮專業(yè)所長，積極研究，提前謀劃，為各行各業(yè)抵御疫情法律風險、有序復(fù)工復(fù)產(chǎn)獻計獻策。我們希望將專欄辦成一個重大疫情公共衛(wèi)生事件下各方共享法律觀點的公益性平臺，共同為推動疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)貢獻法治的力量。

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2020年1月17日，中國人民銀行（以下簡稱“人行”）征信系統(tǒng)啟動二代征信系統(tǒng)切換上線工作，并自2020年1月19日起，人征信中心面向公眾和金融機構(gòu)提供二代格式信用報告服務(wù)。據(jù)人行征信中心官網(wǎng)的披露，二代格式的信用報告豐富了基本信息和信貸信息內(nèi)容，提升了信息更新效率，將更為全面、及時地反映個人的信用狀況。

古人云“人無信不立”。在提倡誠實信用、主導(dǎo)構(gòu)建信用社會的今天，個人征信在其中起著關(guān)鍵作用，并影響個人的消費、就業(yè)、經(jīng)商等方方面面。近些年來,我國明顯加大了對失信人的懲治力度，建立了多部門聯(lián)合懲戒機制,從而能夠?qū)κ湃说募s束有規(guī)可依。既然個人征信與我們的生活息息相關(guān)，而且正處疫情期間，不少人對因疫情導(dǎo)致逾期還款是否影響個人征信也產(chǎn)生疑問。故借此背景，本文圍繞個人征信活動中的客體信息、主體機構(gòu)及采集行為等事項展開介紹與討論。

一、納入征信的個人信息

征信信息，一般也稱“信用信息”。那么哪些個人信息會被界定為征信信息，從而達到反映信息主體信用狀況的目的？規(guī)范我國征信業(yè)的重要法規(guī)——《征信業(yè)管理條例》（以下簡稱“《征信條例》”）中未對個人征信信息概念進行相關(guān)釋義，被引用最多的是在此之前中國人民銀行制定的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》中對個人信用信息的列舉解釋，個人信用信息包括個人基本信息、個人信貸交易信息以及反映個人信用狀況的其他信息。
個人基本信息是指個人的姓名、證件類型、證件號碼、聯(lián)系方式等。嚴格來說，這些并不能算是征信信息，但需要結(jié)合這些基本情況信息來識別對應(yīng)到每個特定信息主體。個人信貸交易信息，可以理解為狹義的征信信息，如個人的貸款金額、貸款期限、還款情況等在金融機構(gòu)提供的信用活動中形成的交易記錄。反映個人信用狀況的其他信息，這類信息可以理解為廣義上的征信信息，例如個人的社保、公積金繳納信息，公共事業(yè)領(lǐng)域的水費、電費等繳費信息，人民法院所披露的失信被執(zhí)行信息，行政機關(guān)的處罰信息等等。

上述所提到征信信息既有正面的，也負面的。負面的征信信息，即不良信息，如個人未按期償還貸款，對信息主體的行政處罰信息，人民法院判決或者裁定信息主體履行義務(wù)以及強制執(zhí)行的信息等。不良信息被記錄將給個人信用帶來負面評價，影響個人對相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理，甚至會因此受到懲戒。在此次新型冠狀病毒肺炎疫情防控期間，天津、杭州、上海等多地出臺的疫情防控意見中就個人隱瞞疫情問題均規(guī)定類似措施：如疫情防控期間個人隱瞞病史等行為將納入失信監(jiān)管，對于個人有隱瞞病史、重點地區(qū)旅行史、與患者或疑似患者接觸史和逃避隔離治療、醫(yī)學(xué)觀察等行為，除依法嚴格追究相應(yīng)法律責任外，還將其失信信息歸集到信用信息共享平臺，并依法采取聯(lián)合懲戒措施。

二、從事個人征信業(yè)務(wù)的專業(yè)機構(gòu)

我國對從事個人征信業(yè)務(wù)機構(gòu)的設(shè)立采取的是核準制，準入門檻較高，業(yè)務(wù)資質(zhì)審批嚴格，因此現(xiàn)階段從事個人征信業(yè)務(wù)的正規(guī)機構(gòu)非常之少。我國個人征信機構(gòu)的設(shè)立模式仍體現(xiàn)以政府主導(dǎo)為主，典型代表就是中國人民銀行征信中心，其作為我國央行的直屬事業(yè)單位，負責運營金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，既包括個人征信信息，也包括企業(yè)征信信息。人行征信中心對接較多的是像銀行這類傳統(tǒng)的持牌金融機構(gòu)，根據(jù)人行征信中心官網(wǎng)的公開介紹，其征信系統(tǒng)收集的信息以銀行信貸信息為核心，還包括企業(yè)和個人基本信息以及反映其信用狀況的非金融負債信息、法院信息和政府部門公共信息等。

2015年人行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，該通知中要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司等八家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準備工作[1]。不過人行并未向這幾家機構(gòu)下發(fā)個人征信業(yè)務(wù)牌照。經(jīng)過幾年的等待，最終由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭聯(lián)合這八家機構(gòu)于2018年在深圳正式設(shè)立百行征信有限公司。百行征信有限公司成為我國首家也是唯一一家獲得從事個人征信業(yè)務(wù)牌照的市場化個人征信機構(gòu)。百行征信有限公司在一定程度上填補了人行征信中心就互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中征信數(shù)據(jù)采集的空白。

除上述幾個機構(gòu)外，我國還有一些雖然沒有持有從事個人征信業(yè)務(wù)牌照，但也在個人信用信息的收集、使用方面從事相關(guān)經(jīng)營活動的類征信機構(gòu)。典型代表就是阿里、騰訊這樣的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，主要產(chǎn)品如支付寶的芝麻信用以及微信支付分。

三、個人征信信息如何采集及使用

個人征信業(yè)務(wù)的開展實質(zhì)上體現(xiàn)為征信信息共享的過程，在這個信息共享過程中會牽涉到四方主體，包括信息主體、征信機構(gòu)、信息提供者以及信息使用者。舉例來說，甲（信息主體）從中國銀行申請購房貸款，中國銀行（信息使用者）在審批該筆購房貸款時通過人行征信系統(tǒng)（征信機構(gòu)）查詢甲的個人征信信息，甲的個人征信報告中顯示已上報征信系統(tǒng)的甲在建設(shè)銀行（信息提供者）的貸款記錄，中國銀行（信息使用者）將參考此記錄作為其審批甲的購房貸款的依據(jù)。

在整個征信業(yè)務(wù)鏈條中，對被征信主體的個人信用信息的采集或是在信貸業(yè)務(wù)中需要使用信息主體的征信信息，核心依據(jù)就是個人信息主體的授權(quán)同意?！墩餍艞l例》的征信業(yè)務(wù)規(guī)則中明確規(guī)定，采集個人信息以及向征信機構(gòu)查詢個人信息均應(yīng)當經(jīng)信息主體本人同意。并且，信息提供者向征信機構(gòu)提供個人不良信息，應(yīng)進行事先告知。但是，像某些不良信息的采集是不需要經(jīng)得信息主體的本人授權(quán)，例如法院判決信息，失信被執(zhí)行人等公開信息。

四、個人征信的維權(quán)及救濟

《征信條例》為個人就征信信息的異議和投訴作出了明確的指引，若個人認為征信機構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏，或是認為自己的合法權(quán)益受到了侵害，可以采取的維權(quán)及救濟措施有以下幾種：

第一，個人可找到征信機構(gòu)或信息提供者，如曾經(jīng)發(fā)生業(yè)務(wù)的銀行或網(wǎng)貸機構(gòu)，要求他們進行更正，并且征信機構(gòu)或信息提供者收到異議需要在20天內(nèi)進行答復(fù)。

第二，個人可以向所在地的國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機構(gòu)投訴，受理投訴的機構(gòu)自受理之日起30日內(nèi)書面答復(fù)投訴人。

最后，個人也可以通過向法院起訴的方式維護自身的合法權(quán)益。經(jīng)檢索相關(guān)司法案例，信息主體基本會將信息提供者，即發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，以及征信機構(gòu)作為共同被告。由于我國市場化征信機構(gòu)剛剛起步，在個人征信業(yè)務(wù)糾紛中以征信機構(gòu)作為被告的通常即人行征信中心。涉訴案件的案由多為人格權(quán)糾紛下的名譽權(quán)糾紛，訴訟請求如要求刪除不良信用記錄，或因不良信用記錄給信息主體名譽權(quán)造成損害而要求賠禮道歉、賠償精神損害撫慰金等。從法院審判判決來看，鑒于人行征信中心是依法被動、客觀采集征信信息的，被法院認定為承擔侵權(quán)責任的主體基本為發(fā)生實際業(yè)務(wù)的相關(guān)金融機構(gòu)。

五、個人征信在疫情期間的特殊安排

此次新型冠狀病毒肺炎疫情的突發(fā)擾亂了我國正常的經(jīng)濟運行秩序，政府相關(guān)部門積極出臺支持措施，配合疫情期間的一些特殊安排。涉及個人征信方面，人行等五部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》（銀發(fā)【2020】29號，以下簡稱“《通知》”）第十四條中規(guī)定：“切實保障公眾征信相關(guān)權(quán)益。人民銀行分支機構(gòu)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機構(gòu)要合理調(diào)整逾期信用記錄報送，對因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員和參加疫情防控工作人員，因疫情影響未能及時還款的，經(jīng)接入機構(gòu)認定，相關(guān)逾期貸款可以不作逾期記錄報送，已經(jīng)報送的予以調(diào)整。對受疫情影響暫時失去收入來源的個人和企業(yè)，可依調(diào)整后的還款安排，報送信用記錄。”

中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等金融機構(gòu)紛紛對疫情期間的個人貸款、信用卡還款出臺延期政策。百行征信有限公司近日也在其官網(wǎng)中發(fā)出公告，為響應(yīng)相關(guān)指示和要求，針對疫情防控帶來的合理延后還款期限等問題，擬定合作機構(gòu)告知書，通過線上渠道，發(fā)送給公司合作機構(gòu)，對四類人群合理延后還款的征信要求進行提示，并積極協(xié)助合作機構(gòu)對數(shù)據(jù)報送方式進行調(diào)整，對不良記錄進行修正。阿里的芝麻信用公告顯示自2020年2月5日起暫停芝麻分的評估，并表示疫情期間如有違約行為，仍會被記錄，在疫情結(jié)束后將視用戶的后續(xù)履約情況再決定是否下調(diào)。

目前，針對疫情期間出現(xiàn)的特殊情況，如暫時失去收入來源，或是《通知》中所提到的四類人群，不同的金融機構(gòu)均有各自相應(yīng)的政策應(yīng)對。當然，疫情情況下的特別措施并不代表債務(wù)的免除。如個人確實因本次疫情出現(xiàn)特殊困難的，應(yīng)當及時與發(fā)生業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)聯(lián)系，了解相關(guān)政策的適用情況，而不能一概認為可以疫情為理由延期或免除還款，避免對個人的征信記錄帶來負面影響。

注釋：

1.中央政府門戶網(wǎng)站.人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》.http://www.gov.cn/xinwen/2015-01/05/content_2800381.htm.

孫云柱 北京天達共和（深圳）律師事務(wù)所主任

孫云柱律師承辦過眾多上市公司收購；大型企業(yè)并購、重組與并購融資；房地產(chǎn)項目收購、轉(zhuǎn)讓、項目融資及開發(fā)；企業(yè)改制及股票發(fā)行上市項目，成功為多家企業(yè)在上市前引進策略投資者或財務(wù)投資人，或作為投資機構(gòu)代表直接參與項目遴選及投資運作。曾代表中國貿(mào)促會參加2015年俄羅斯首屆東方經(jīng)濟論壇，與俄羅斯遠東發(fā)展部、遠東發(fā)展集團簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，就成立中俄農(nóng)工產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金及采用EPC+O+M+F和PPP模式發(fā)展遠東基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及開展裝備合作進行談判。 

趙明清  北京天達共和（深圳）律師事務(wù)所專職律師

趙明清律師工作內(nèi)容主要包括企業(yè)投融資并購、常年法律顧問等法律服務(wù)，曾參與多家企業(yè)上市及新三板掛牌項目以及私募基金管理人登記備案項目，并為華潤健康、信達資產(chǎn)管理股份有限公司深圳分公司等企業(yè)開展的并購、投資業(yè)務(wù)提供法律盡職調(diào)查、交易文件起草等法律服務(wù)。目前擔任如網(wǎng)絡(luò)科技、房地產(chǎn)、醫(yī)療技術(shù)、私募基金及征信等類型企業(yè)的常年法律顧問。