前言：當前，新型冠狀病毒感染的肺炎疫情的防控工作正處于關(guān)鍵時期，全國上下眾志成城，同心同德，各行各業(yè)都在本職崗位上為打贏這場阻擊戰(zhàn)全力以赴。作為中國最早設(shè)立的國際仲裁機構(gòu)，貿(mào)仲在積極應(yīng)對防疫工作的同時，專門設(shè)立“共克時艱，玉汝于成---抗擊疫情法律風險防范專欄”，歡迎和鼓勵各行業(yè)仲裁員、專家發(fā)揮專業(yè)所長，積極研究，提前謀劃，為各行各業(yè)抵御疫情法律風險、有序復(fù)工復(fù)產(chǎn)獻計獻策。我們希望將專欄辦成一個重大疫情公共衛(wèi)生事件下各方共享法律觀點的公益性平臺，共同為推動疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)貢獻法治的力量。

本平臺為法律專業(yè)人士交流平臺，相關(guān)主張不代表貿(mào)仲觀點。

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對于類似風險的應(yīng)急處理，銀保監(jiān)會早在2003年底就下發(fā)了《保險業(yè)重大突發(fā)事件應(yīng)急處理規(guī)定》，明確要求各保險機構(gòu)應(yīng)建立重大突發(fā)事件應(yīng)急報告制度和制定重大突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案。從之前實際情況來看，雖然各家保險公司根據(jù)該規(guī)定已制訂了相應(yīng)重大突發(fā)事件應(yīng)急處理的內(nèi)控制度，但相關(guān)內(nèi)控制度一般較原則和簡潔，可能較難針對具體重大突發(fā)事件進行細化操作。

鑒于2003年非典時保險業(yè)積累了不少經(jīng)驗，與2003年非典產(chǎn)生時中國保險業(yè)的應(yīng)對措施相比，本次中國保險業(yè)對新型冠狀病毒的應(yīng)對顯然更及時、高效，受到了社會一致好評。但是，筆者認為，從非典到新型冠狀病毒，保險業(yè)應(yīng)該還可以進行更深入的思考，進一步完善相關(guān)制度體系，從而做到更好。

筆者建議如下：

（1）建立保險行業(yè)處理工作和開展業(yè)務(wù)的備選模式

通過本次疫情可以預(yù)見，線上協(xié)同工作和線上開展業(yè)務(wù)是未來的主流?；诖税l(fā)展趨勢，無論是保險監(jiān)管機構(gòu)對保險機構(gòu)的監(jiān)管方式，還是保險機構(gòu)辦公、開展業(yè)務(wù)的方式，均需要適時作出相應(yīng)轉(zhuǎn)變，應(yīng)加快新興科技、數(shù)字技術(shù)的相關(guān)應(yīng)用。

但是，同時也需要看到，在之前以線下辦公為主流情形下，主要依靠人際間的線下互動，所以當面臨類似非典、新型冠狀病毒等疫情時，人際間的線下互動減少，也將極大的影響工作效能和業(yè)務(wù)效能；隨著中國經(jīng)濟數(shù)字化發(fā)展，將來越來越多的將依靠人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等新興科技進行辦公和開展業(yè)務(wù)，相對應(yīng)的，若萬一將來因發(fā)生突發(fā)事件導致該等新興科技手段失效，那么，可能又將導致另一類“癱瘓”現(xiàn)象的出現(xiàn)。

因此，從有利于行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展角度，需要結(jié)合保險業(yè)務(wù)特點，加快建立線上處理工作和開展業(yè)務(wù)的模式，但同時，也應(yīng)建立線下備選方案，以備不時之需。

（2）統(tǒng)籌規(guī)劃保險行業(yè)的捐贈行為

本次疫情中，保險業(yè)充分發(fā)揮了社會穩(wěn)定器的作用。從銀保監(jiān)會副主席曹宇就金融支持疫情防控和金融市場穩(wěn)定答記者問的內(nèi)容來看，保險機構(gòu)向疫情防控一線人員捐贈的保險保障的風險保障總額已超萬億元。但是，從筆者了解的情況來看，各家保險機構(gòu)的捐贈基本由各家自行發(fā)起、自行選擇捐贈對象。

筆者認為，對于涉及面如此廣泛的疫情和如此巨大金額的行業(yè)捐贈，為了確保行業(yè)所捐贈的物資、保險產(chǎn)品等資源可以合理分配，從而最大限度發(fā)揮其作用，保險監(jiān)管機構(gòu)可以考慮建立此類重大突發(fā)事件時行業(yè)捐贈統(tǒng)籌機制，根據(jù)全國疫情實際情況及各地實際需求，合理安排分配相應(yīng)捐贈資源。

（3）應(yīng)充分發(fā)揮保險在搶險救災(zāi)體系中的作用

對于本次疫情中在一線的醫(yī)護人員而言，他們不僅具有職業(yè)和社會責任，同時還具有在家庭中的個人責任。正是基于此考慮，數(shù)家保險公司先后提出免費向醫(yī)護人員贈送保險，給醫(yī)護人員充分保障，以盡可能減少醫(yī)護人員的后顧之憂。但從實際情況來看，保險公司在實際贈送保險時，可能并不知曉應(yīng)向哪些醫(yī)護人員贈送，以及每個人應(yīng)贈送多少。

筆者認為，對于在搶險救災(zāi)過程中受到人身傷害的工作人員，有必要為其提供充分保障，從而盡可能免除其后顧之憂，而保險應(yīng)該可以起到該等保障之作用。但是，如果該等保障全部由保險公司免費贈送，可能會不利于保險行業(yè)的健康發(fā)展。建議可以考慮針對各類救災(zāi)體系，由國家或相應(yīng)機構(gòu)日常提取一些準備金，用于專門為重大突發(fā)事件時相應(yīng)救災(zāi)人員投保，以充分發(fā)揮保險在搶險救災(zāi)體系中的作用。

（4）建立保險業(yè)宣傳機制

如前所述，通過本次疫情，相信國民的保險意識會所有提高，但也要同時看到，目前國民對保險的認知仍然水平較低。建議可以建立保險業(yè)宣傳機制，通過重大突發(fā)事件，給廣大人民群眾普及保險意義及功用、保險的基本知識等內(nèi)容，可以說，現(xiàn)在是對消費者進行保險教育的極好契機。

（5）建立疫情過程中和疫情結(jié)束后保險合同糾紛處理機制

從本次疫情來看，依靠黨與政府，中國人民有信心戰(zhàn)勝疫情，但是持續(xù)時間可能并不特別短暫，且從目前保險公司既有的保險產(chǎn)品來看，基本均未明確提及類似本次疫情的情形是否屬于保險責任范圍，雖然數(shù)家保險公司明確表明某些健康險產(chǎn)品擴展相應(yīng)保險責任，但對于未提及擴展的保險產(chǎn)品而言，是否也可以同樣申請理賠，再如，因本次疫情而導致停工停產(chǎn)是否屬于財產(chǎn)保險中的“意外事件”等問題，可能均會存在不同理解；另外，如前所述，疫情之下保險產(chǎn)品銷售誤導的風險可能會有所聚集，不排除此次疫情過后會基于《合同法》、《保險法》及其司法解釋、保險合同具體適用產(chǎn)生系列糾紛。

因此，有必要結(jié)合本次疫情和保險行業(yè)的實際情況，對接下來可能產(chǎn)生的保險合同糾紛進行初步評估，總結(jié)相應(yīng)爭議問題和焦點，建立合理的糾紛處理機制，以及達成相對統(tǒng)一的裁判尺度。

作者介紹

詹昊 安杰律師事務(wù)所 合伙人

（一）教育背景

特華博士后工作站，經(jīng)濟學博士后

北京大學法學院，法學博士

商務(wù)部、司法部承辦“中國--歐盟司法與法律合作項目”公派留學項目參加者，赴歐洲六國學習

武漢大學法學院，法律碩士和法學學士

（二）社會兼職

中國國際經(jīng)濟貿(mào)易仲裁委員會 仲裁員

北京仲裁委員會 仲裁員

上海國際經(jīng)濟貿(mào)易仲裁委員會 仲裁員

香港國際仲裁中心，仲裁員

馬來西亞吉隆坡區(qū)域仲裁中心 仲裁員

（三）榮譽稱號

錢伯斯亞太指南推薦的第一等保險律師

錢伯斯亞太指南推薦的第一等反壟斷律師