前言：當前，新型冠狀病毒感染的肺炎疫情的防控工作正處于關(guān)鍵時期，全國上下眾志成城，同心同德，各行各業(yè)都在本職崗位上為打贏這場阻擊戰(zhàn)全力以赴。作為中國最早設(shè)立的國際仲裁機構(gòu)，貿(mào)仲在積極應(yīng)對防疫工作的同時，專門設(shè)立“共克時艱，玉汝于成---抗擊疫情法律風險防范專欄”，歡迎和鼓勵各行業(yè)仲裁員、專家發(fā)揮專業(yè)所長，積極研究，提前謀劃，為各行各業(yè)抵御疫情法律風險、有序復(fù)工復(fù)產(chǎn)獻計獻策。我們希望將專欄辦成一個重大疫情公共衛(wèi)生事件下各方共享法律觀點的公益性平臺，共同為推動疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)貢獻法治的力量。
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1.新冠肺炎疫情是否屬于保險合同中通常約定的“意外事故”或法律上的“意外事件”？
【答復(fù)】根據(jù)我國財產(chǎn)保險合同中對意外事故的一般解釋，“意外事故”或“意外事件”：指外來的、突發(fā)的、非本意的使保險標的受到損害的客觀事件。
新冠肺炎作為由外界的新型病毒導致的一種突發(fā)的、迅速傳播新型疾病，應(yīng)當屬于外來的和突發(fā)的事件。且其產(chǎn)生和傳播并非由被保險人或受益人人為造成，因此同時具有非本意的特征。新冠肺炎疫情具有外來的、突發(fā)的、非本意的特征，應(yīng)當屬于財產(chǎn)保險合同中通常約定的“意外事故”或法律上的“意外事件”。
2.被保險人感染新冠肺炎，是否屬于傳統(tǒng)人身保險合同約定的“意外傷害”？
【答復(fù)】傳統(tǒng)人身保險合同約定的“意外傷害”是指在被保險人沒有預(yù)見到或違背被保險人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對被保險人的身體受到侵害的客觀事實，其特征是非本意的、外來的、突發(fā)的，它包含三層含義：（1）必須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見的；（2）被保險人必須因客觀事故造成人身死亡、殘疾或者其他身體健康受損的結(jié)果；（3）意外事故的發(fā)生和被保險人遭受人身損害的結(jié)果，兩者之間有著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系。
目前來看，被保險人感染新冠肺炎應(yīng)屬于傳統(tǒng)人身保險合同約定的“意外傷害”。首先，新冠肺炎具備非本意的、外來的、突發(fā)的特征，應(yīng)當屬于客觀意外事故。新冠肺炎作為一種突發(fā)的新型疾病，應(yīng)當認為作為一般合同當事人的民眾不具備專業(yè)的醫(yī)學、病毒學等專業(yè)知識，因而對于本次疫情不具有可預(yù)見性。其次，被保險人感染新冠肺炎會造成人身死亡、殘疾或者其他身體健康受損的結(jié)果?，F(xiàn)階段針對新冠肺炎仍無有效藥物予以治療，且新冠肺炎在非常短的時間內(nèi)會惡化并直接威脅生命安全，在被保險人發(fā)生意外中起到最直接的決定性作用。最后，被保險人若因感染新冠肺炎死亡、殘疾、身體健康受損的因果關(guān)系也較為明顯。
3.新冠肺炎是否屬于傳統(tǒng)重大疾病保險或者輕癥疾病保險的承保范圍？針對本次疫情，各家保險公司一般如何應(yīng)對相關(guān)理賠？
【答復(fù)】關(guān)于傳統(tǒng)重大疾病保險，目前各保險公司的不同保險合同承保范圍均不完全一致，需要結(jié)合保險合同的約定進行分析。但受監(jiān)管部門統(tǒng)一規(guī)定的影響，所有重疾險中都會明確承保25種重疾，其中包括6種必保疾病和19種其他疾?。ㄣy保監(jiān)會統(tǒng)一規(guī)定）。這25種常見重大疾病在重疾險賠付中占了很大比例，保險公司自行添加的其它疾病則是在此基礎(chǔ)上的進一步完善。但值得注意的是，此25種常見重疾中并不包含肺炎。
關(guān)于輕癥疾病保險的承保范圍目前并無統(tǒng)一規(guī)定，通常包括早期惡性腫瘤、微創(chuàng)冠狀動脈搭橋手術(shù)、微創(chuàng)顱腦手術(shù)等。
因此，新冠肺炎本身是否屬于傳統(tǒng)重大疾病保險或者輕癥疾病保險的承保范圍需要視保險合同的具體約定來判斷。但是若由于感染新冠肺炎而引發(fā)傳統(tǒng)重大疾病保險或者輕癥疾病保險所承保的疾病，則可向保險公司申請理賠。
值得一提的是，按照原有保險合同的具體約定，盡管新冠肺炎可能并不屬于傳統(tǒng)重大疾病保險或者輕癥疾病保險的承保范圍，但是目前部分保險公司為了響應(yīng)監(jiān)管部門的政策要求和抗擊本次疫情，對相關(guān)的重疾險和輕疾險保險產(chǎn)品進行了責任拓展，許多經(jīng)醫(yī)院確診感染新冠肺炎可以列入賠付責任，因此建議被保險人在理賠時向保險人確認是否已出臺相關(guān)承保政策。
4.企業(yè)因疫情而受到的營業(yè)中斷損失是否屬于傳統(tǒng)營業(yè)中斷險的保險責任范圍？
【答復(fù)】傳統(tǒng)營業(yè)中斷保險又稱“利潤損失保險”，承保企業(yè)的生產(chǎn)營業(yè)設(shè)備（建筑物、機器等）由于遭受自然災(zāi)害或意外事故造成企業(yè)生產(chǎn)停頓或營業(yè)中斷而帶來間接損失，即預(yù)期毛利潤的損失和營業(yè)中斷期間仍需要支付的必要費用。它是依附于傳統(tǒng)的財產(chǎn)損失保險或機器損壞保險等險種上的一種擴大的保險。由于傳統(tǒng)的財產(chǎn)損失保險或機器損壞保險只對保險責任范圍內(nèi)的風險造成保險對象物質(zhì)上的損失提供保障，對因此而造成的被保險人停產(chǎn)、減產(chǎn)、營業(yè)中斷等間接財產(chǎn)損失不負責任。營業(yè)中斷保險正是對傳統(tǒng)的財產(chǎn)損失保險或機器損壞保險不保的停產(chǎn)、減產(chǎn)、營業(yè)中斷等間接損失提供保障，所以營業(yè)中斷保險是傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險或機器損壞保險附加險。
根據(jù)國內(nèi)主流公司條款，傳統(tǒng)營業(yè)中斷險的保險責任描述為：在保險期間內(nèi)，被保險人因物質(zhì)損失保險合同主險條款所承保的風險造成營業(yè)所使用的物質(zhì)財產(chǎn)遭受損失，導致被保險人營業(yè)受到干擾或中斷，由此產(chǎn)生的賠償期間內(nèi)的毛利潤損失，保險人按照本保險合同的約定負責賠償。由此可見，傳統(tǒng)的商業(yè)中斷險的一個要件是必須有企業(yè)的生產(chǎn)營業(yè)設(shè)備（建筑物、機器等）由于遭受自然災(zāi)害或意外事故受損而導致可計算的損失產(chǎn)生。
本次疫情中，若企業(yè)因疫情而受到的營業(yè)中斷損失，由于并非因為生產(chǎn)營業(yè)設(shè)備（建筑物、機器等）遭受自然災(zāi)害或意外事故受損而導致營業(yè)中斷，因此不屬于傳統(tǒng)營業(yè)中斷險的保險責任范圍。
當然，購買了附加承保營業(yè)中斷保險或利潤損失保險的企業(yè)，如果財產(chǎn)險保單附加了傳染病擴展條款，可獲得合同約定的賠償。
5.投保人因受疫情影響未按保險合同約定交納保險費，保險公司是否應(yīng)該承擔保險賠付責任？
【答復(fù)】根據(jù)《民法總則》第180條、《合同法》第117條第2款的規(guī)定，不可抗力是指不能預(yù)見、不能避免且不能克服的客觀情況。
本次疫情具有突發(fā)性，一般公眾無法預(yù)見，且爆發(fā)至今尚未徹底阻斷其傳播，也未找到有效的治愈方法或特效藥物，符合不可抗力的構(gòu)成要件。參考此前人民法院處理“非典”時期類似案件的實踐觀點，本次疫情可以構(gòu)成不可抗力事件。但是一般而言，金錢債務(wù)的履行不適用不可抗力進行免責，且疫情與未交付保險費之間一般并無直接因果關(guān)系，因此，一般情況下，投保人較難以疫情為不可抗力為由主張遲交或不交保險費，除非該投保人為新型冠狀病毒的確診患者或受隔離的疑似患者，確因疫情導致無法履行繳納保險費的義務(wù)。
因此，一般情況下，投保人沒有繳納保險費，按照保險合同的約定，保險人可以拒絕承擔保險責任（如果投保人僅僅繳納部分保險費，目前的司法實踐中，人民法院傾向于讓保險人按照比例承擔保險責任）。
6.保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人因疫情影響未能及時通知保險人，導致保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人如何承擔保險責任？
【答復(fù)】：《保險法》第21條規(guī)定，“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當及時知道保險事故發(fā)生的除外?！?/span>
根據(jù)上述法律規(guī)定，只有在投保人、被保險人或者受益人因故意或者重大過失未及時通知保險人，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度難以確定的情況下，保險人才對無法確定的部分不承擔賠付責任。如果投保人、被保險人或者受益人主觀上不存在故意或重大過失，僅僅由于疫情被采取隔離措施等不可歸責于其本人的客觀原因未能及時通知保險人的，保險人仍應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。
此外，如果保險人通過公開新聞報道、相關(guān)政府部門發(fā)布的疫情公告等其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當及時知道保險事故的發(fā)生，保險人也不得以投保人、被保險人或者受益人未及時通知為由不承擔保險賠付責任。
7.在被保險人感染新冠肺炎支出的醫(yī)療費用由國家財政給予補助的情況下，保險人是否仍需予以賠付？
【答復(fù)】：根據(jù)《國家醫(yī)療保障局、財政部關(guān)于做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情醫(yī)療保障的通知》規(guī)定，對于確診新冠肺炎患者發(fā)生的醫(yī)療費用，在基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助等按規(guī)定支付后，個人負擔部分由財政給予補助；確診新冠肺炎患者使用的藥品和醫(yī)療服務(wù)項目，符合衛(wèi)生健康部門制定的新型冠狀病毒感染的肺炎診療方案的，可臨時性納入醫(yī)保基金支付范圍。
根據(jù)上述規(guī)定，被保險人感染新冠肺炎支出的醫(yī)療費用已由國家財政給予補助，不需要患者個人負擔。根據(jù)保險法上的損失補償原則，對于補償型的保險合同，在被保險人未發(fā)生醫(yī)療費用損失的情況下，保險人無需進行賠付。但對于非補償型的保險合同，保險人仍然需要承擔保險責任。例如，在下列情況下，保險人仍應(yīng)當按照保險合同約定向被保險人或者受益人賠償或者給付保險金：
第一，如果保險人承保附加住院津貼醫(yī)療保險，保險人應(yīng)當按照約定向患者給付住院津貼保險金。
第二，如果保險人擴展承保被保險人因感染新冠肺炎導致身故或者傷殘情形，在患者因新冠肺炎死亡或傷殘的情況下，保險人應(yīng)當按照約定向被保險人或受益人支付意外身故保險金或者意外傷殘保險金。
第三，如果保險人承保了以被保險人（患者）死亡為給付保險金條件的人壽保險，在患者因患新冠肺炎死亡的情況下，保險人應(yīng)當按照約定向受益人支付身故保險金。
8.被保險人因疫情被隔離或者政府行政管制等原因不能及時行使保險金給付請求權(quán)，訴訟時效是否中止？
【答復(fù)】：《民法總則》第194條規(guī)定：“在訴訟時效期間的最后六個月內(nèi)，因下列障礙，不能行使請求權(quán)的，訴訟時效中止：（一）不可抗力；……（四）權(quán)利人被義務(wù)人或者其他人控制；（五）其他導致權(quán)利人不能行使請求權(quán)的障礙。自中止時效的原因消除之日起滿六個月，訴訟時效期間屆滿。”
根據(jù)上述法律規(guī)定，不可抗力屬于訴訟時效中止的法定情形之一。如果權(quán)利人在訴訟時效期間的最后六個月內(nèi)因不可抗力不能行使保險金請求權(quán)或者其他請求權(quán)，訴訟時效依法中止。自不可抗力消除之日起滿六個月，訴訟時效期間屆滿。
另，根據(jù)《民法總則》第180條、《合同法》第117條第2款的規(guī)定，不可抗力是指不能預(yù)見、不能避免且不能克服的客觀情況。
本次疫情具有突發(fā)性，一般公眾無法預(yù)見，且爆發(fā)至今尚未徹底阻斷其傳播，也未找到有效的治愈方法或特效藥物，符合不可抗力的構(gòu)成要件。參考此前人民法院處理“非典”時期類似案件的實踐觀點，本次疫情可以構(gòu)成不可抗力事件。但該等主張能否獲得人民法院或者仲裁機構(gòu)的支持，仍需根據(jù)具體案情進行分析。
綜上，在本次疫情構(gòu)成不可抗力的情況下，如果因疫情被隔離或者政府行政管制等原因造成被保險人行使保險金給付請求權(quán)存在障礙，且其行使保險金給付請求權(quán)的訴訟時效期間剩余不滿六個月的，訴訟時效可以發(fā)生中止。
9.保險人因疫情不能進行現(xiàn)場查勘并在法定期間內(nèi)定損核賠，被保險人依據(jù)《保險法》第二十三條第二款主張保險人賠償因此造成的損失，保險人能否以不可抗力或者情勢變更進行抗辯？
【答復(fù)】： 根據(jù)我國《保險法》第23條規(guī)定，保險人負有及時定損核賠并通知核定結(jié)果的法定義務(wù)。在保險合同有約定的情況下，保險人應(yīng)當在約定期限內(nèi)作出理賠決定；在保險合同無約定的情況下，保險人應(yīng)當在30日內(nèi)作出核定結(jié)果并通知被保險人或者受益人。
就本次疫情而言，保險人及其委托的公估人可能因疫情原因不能及時到事故現(xiàn)場進行查勘、定損，亦無法在30日法定期限內(nèi)作出理賠決定?？紤]到本次疫情具有突發(fā)性，一般公眾無法預(yù)見，且爆發(fā)至今尚未徹底阻斷其傳播，也未找到有效的治愈方法或特效藥物，符合不可抗力的構(gòu)成要件。同時參考此前人民法院處理“非典”時期類似案件的實踐觀點，本次疫情可以構(gòu)成不可抗力事件。
據(jù)上，如果被保險人與保險人后續(xù)就保險理賠發(fā)生爭議，被保險人主張保險人超過法定期限理賠給其造成損失的，保險人可以抗辯主張其未能在法定期限內(nèi)進行保險核定的直接、根本原因在于疫情，而疫情屬于不可抗力，根據(jù)不可抗力免責規(guī)則，保險人不應(yīng)向被保險人賠償因此造成的損失。
另外，主張情勢變更的目的是變更或者解除保險合同，在保險人抗辯主張不應(yīng)因為遲延履行賠付義務(wù)而賠償被保險人損失的情況下，因保險人并不追求變更或者解除保險合同的目的，故保險人不宜以情勢變更作為抗辯理由。
當然，保險人從社會責任角度出發(fā)，應(yīng)該因地制宜、因時制宜，盡快承擔保險責任。
10.建設(shè)工程工期因疫情延誤，施工單位（被保險人）在建筑安裝工程保險項下能否主張延長保險期間？
答復(fù)：受本次疫情影響，部分投保建筑安裝工程保險的在建工程因停工可能無法按照施工合同約定的計劃工期竣工，從而存在工期延誤的情況。
關(guān)于建筑安裝工程保險的保險期間，投保人與保險人一般會在保險單明細表中進行具體約定。保險實踐中，部分保險合同約定保險期間為自保險合同生效至實際工期結(jié)束，部分保險合同約定保險期間為自保險合同生效至某一具體日期屆滿，該具體日期一般為工程計劃竣工日期。
在保險合同約定保險期間至實際工期結(jié)束的情況下，建設(shè)工程工期因疫情延誤，保險期間相應(yīng)延長至實際工期結(jié)束，不會發(fā)生延長的工期不在保險期間內(nèi)的風險，投保人或者被保險人無須另行特別主張延長保險期限。
但是，在保險合同約定保險期間至某一具體日期屆滿的情況下，由于建設(shè)工程工期因疫情延誤，延長的工期可能超過了保險合同約定的保險期間。如果雙方就保險期間延長有特別約定的，例如保險單特別約定了“建筑、安裝期限自動延長條款”，則保險期間自動隨工期延長。但是，在雙方就保險期間延長沒有特別約定或者事后無法協(xié)商一致的情況下，投保人或者被保險人主張因疫情需要延長保險期間的，該主張缺乏一定的合同依據(jù)。在此情況下，建議投保人、被保險人與保險人進行協(xié)商并取得其書面同意，通過補繳保險費等方式延長保險期間。
作者介紹:
詹昊 安杰律師事務(wù)所 合伙人
（一）教育背景
特華博士后工作站，經(jīng)濟學博士后
北京大學法學院，法學博士
商務(wù)部、司法部承辦“中國--歐盟司法與法律合作項目”公派留學項目參加者，赴歐洲六國學習
武漢大學法學院，法律碩士和法學學士
（二）社會兼職
中國國際經(jīng)濟貿(mào)易仲裁委員會 仲裁員
北京仲裁委員會 仲裁員
上海國際經(jīng)濟貿(mào)易仲裁委員會 仲裁員
香港國際仲裁中心，仲裁員
馬來西亞吉隆坡區(qū)域仲裁中心 仲裁員
（三）榮譽稱號
錢伯斯亞太指南推薦的第一等保險律師
錢伯斯亞太指南推薦的第一等反壟斷律師
